【银河棋牌娱乐中心】包装成咨询费等,顶风作

摘要:无视监管禁令从事校园贷、变相收取砍头息、年化利率远超红线 近来,爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息,深陷舆论漩涡之中。 变相收取砍头息 近日,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万...

在监管明令禁止的情况下,砍头息经过改装之后重出江湖。北京商报记者近日调查发现,不少现金贷以及网贷平台只标明日利率,而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中,不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。专家表示,借款人遇到类似的情况,可以向金融监管部门反映情况,提起行政投诉,也可以根据合同约定的争议解决方式,通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

  无视监管禁令从事校园贷、变相收取“砍头息”、年化利率远超“红线”……

银河棋牌娱乐中心 1

  近来,爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息,深陷舆论“漩涡”之中。

请点击此处输入图片描述

  变相收取“砍头息”

多家平台变相“砍头息”

  近日,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万元。因无力偿还,该学生不得已退学,甚至一度想要轻生。

北京商报记者调查发现,一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息,一位借款人静幽(化名)告诉北京商报记者,自己在“给你花”平台借款5600元,实际到账为5000元,分12期还,每期的利息为600多元,会收取平台服务费和快速审核费,只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”。同时,如果当事人发生逾期,许多借贷平台还会收取1%-10%的逾期费,即便不算上“砍头息”,逾期费也是个不小的数目。对此,“给你花”客服向北京商报记者一直声称不收取任何费用。

  一时间,钱站被推向舆论漩涡之中。

除了现金贷外,网贷行业同样存在“砍头息”的情况。而由于监管明令禁止平台收取“砍头息”,因此不少平台开始将“砍头息”包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目,通过扣除这些费用,变相突破法定民间借贷利息上限。

  记者注意到,网友在鞭笞钱站、爱钱进等平台的同时,也有人表示“作为成年人欠债还钱天经地义,要为自己的行为负责”。尽管这样的论调也没什么错,但是作为互联网金融机构必须有所为、有所不为,遵循监管的法律、法规以及政策是“底线”,而当下钱站等平台的“顶风作案”不禁令人咋舌。

宜信借款人李升(化名)向北京商报记者反映,之前听到宜信贷款快捷方便,为了孩子上学,他通过宜人贷App借款3万元,借款期限为三年,每月还款1次,分36期还清,他所签署的合同里借款本息数额为49000元,其中13041元是利息,而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。

  一方面,在监管明令禁止网贷机构向在校学生放贷的情况下,钱站依旧向学生发放贷款。出现这种情况,要么就是钱站还在继续参与校园贷业务,要么就是该平台对借款人信息的甄别能力不足。

北京商报记者登录宜信旗下宜人贷App,在“审核及到账”说明中,注明了合同金额与申请金额的区别:最终到账金额=合同金额-前期服务费,在宜人贷网站上,宜人贷提供的计算器中,也说明要提前收取平台服务费。不过,加上服务费之后的利率却高得惊人。

  另一方面,即使撇开借款人学生身份这一点不谈,仅从钱站出借资金的费率水平来看,也不禁让人感叹其顶风冒进的“魄力”。有借贷者向《国际金融报》记者反映在钱站申请25000元贷款,但该网站最终给出的结果则是实际到账资金21500元,分24期偿还的话,每个月偿还金额为1736.19元。

李升的合同显示,在还款时,每期应还1373.94元,据此,一位金融行业人士计算,用36期的年金系数(P/A,i,36)折现以后的月利率约为3%,如按复利公式[(1+3%)^12-1]算,年化利率达42.57%。

  对于贷款合同金额和实际放款金额之间的差额问题,钱站客服在回答《国际金融报》记者问题时表示:“钱站的贷款有一笔审核费用,这笔费用的额度大概是申请贷款金额的4%至14%之间。”

北京商报记者针对此事件采访宜信相关负责人员,宜信回复称,“宜人贷撮合的所有借款合同利率都在10%-12.5%之间。由于公司提供了其他的信审服务、撮合服务,并综合考虑借款人的潜在违约风险,对不同产品进行风险定价,收取平台手续费,所以最高的年化成本(APR)加在一起接近39%左右,但从法律合同上,我们收取的不是利息,而是提供商务支持的服务费。在目前中国市场,宜人贷的借款成本处在行业的常规水平,不比其他网贷平台高”。

  而这所谓的“审核费用”实际就是俗称的“砍头息”。所谓“砍头息”,是指放贷人在借款人取得借款前,从本金中抽走的一部分款项。

在苏宁金融研究院高级研究员石大龙看来,“砍头息”的不合理之处主要是使借款人承受借款所约定的利率水平,甚至有可能突破我国高利贷对利率的限制。

  而在2017年12月1日,央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),从业务整顿和监管统筹等方面对“现金贷”业务进行了规范,明确叫停金融机构的“助贷”模式、严禁砍头息与暴力催收。

“砍头息”实为不合法

  除了砍头息,该平台还存在“高利贷”问题。

所谓“砍头息”,指的是高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。许多消费者由于对贷款不了解,认为贷款很麻烦,而互联网金融贷款手续简化,在相应的App上点一点,额度就能下来,对于是否有手续费、利息多少可能并不知情。

  在被钱站收取了3500元的“砍头息”之后,借款人仍将需要以25000元的借贷本金来计算利息。也就是说,接下来的还款期限里,仍将需要为这笔已被扣除的3500元来支付利息。

打个比方,出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费,借款人实际到账8万元,而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元,即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。

  该借贷者申请24期分期还款后,每个月等额本息还款金额为1736.19元。如果按照合同借款金额25000元为本金来计算的话,年化利率接近55%;而如果按照实际发放的借款金额21500元为本金来计算的话,那么年化利率高达近74%。

按照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定,出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

  “在借款人每月的还款金额中,除了一部分本金和利息之外,还有一项"期缴服务费",至于"期缴服务费"的利率区间则不清楚,每个人都不一样,是由公司来定的。”上述钱站客服表示,“我们的借款利率是在36%以下的,但是其他费用没有一个确定的数额。目前平台规定借款月综合费率为1.45%起,至于上限是多少则没有规定。”

而从近年来的公开判例来看,各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持,2017年5月11日,北京朝阳区法院召开新闻发布会,向银监会发出司法建议:一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费,变相突破法定民间借贷利息上限,银监会应对此类乱象进行进一步的规范。

  而上述《通知》明确,网贷平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。另外,去年11月,北京互金协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》(下称《通知》),其中自查内容包括综合年化利率上限不能超过36%。

对此,北京寻真律师事务所律师王德怡表示,上述做法本质上是出借一方利用优势地位,迫使借款方接受不公平的借款条件,它加重了借款人的负担,也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限,演变成其他形式的高利贷。现在一些P2P平台也参照类似的方式做“砍头息”,上述做法违反了合同法的明文规定,也违反了现行监管政策。

  高利贷定位冤不冤

2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)中也明确指出,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。此外,2017年12月8日, P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求,将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

  或许,对于钱站、爱钱进以及他们的母公司凡普金科来说,借款利率高低以及借不借是一个“周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨”的过程。上述钱站客服就说:“合同金额多少、放款金额多少、每月还款金额多少都是明明白白显示给客户的,客户完全可以选择借或者不借。”

明确借款成本

  另一方面,迄今为止,监管机构也尚未确定正式的法律或法规来明确36%为网贷平台放贷的利率上限。

面对放贷类金融机构的普遍伎俩,借款人应该怎么办?

  更甚者,他们或许根本就不认为自己从事的是现金贷业务。爱钱进客服表示:“爱钱进是专注于大数据处理和金融科技研发,为个人提供更高效的智能金融服务和解决方案,目前监管并未出台正式文件对现金贷进行明确定义,我们也需要根据更多的官方消息进行检查和完善。”

盈灿咨询高级研究员张叶霞指出,借款人应在贷款前仔细阅读借款相关条款,尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定,明确借款成本并评估自身还款压力,确保借款额度在本人还款能力范围内,以免发生逾期或违约,根据催收原因,分情况而定。一方面,若贷款机构在催收时涉及高利贷等非正常计息,或者催收手段恶劣,涉及身边亲友或已造成一定恶劣影响,应向有关部门(如当地公安局、中国互联网金融举报信息平台等)举报,维护自身正当权益;另一方面,如果是自身逾期导致的,贷款机构计息并无问题,应尽可能地与催收人员保持沟通,不要回避或逃避还款责任,主动协定后续还款事宜,避免伤害进一步扩大。另外,借款人需要注意保留借款过程中所有沟通交流的资料、资金往来记录等,在必要时可以作为举报、诉讼的证据,便于借款人维护自身权益。

  的确,目前凡普金科肯定不会承认自己从事的是现金贷业务,因为该公司根本就没有相关的网络小贷牌照和小额贷款牌照可以支持其合规开展业务。而如果说其是P2P话,那么爱钱进作为资金进口、钱站作为出口似乎也讲得通。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则认为,作为借贷平台,应该更多对借款人的经济情况、还款能力和借款目的做出考察,约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容,以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容,而不是从“砍头息”入手去防范风险。北京商报金融调查小组

  从钱站平台的借款合同来看,除了甲方为借款人,乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司,其中乙方为凡普金科企业发展(上海)有限公司负责提供借款信息咨询服务,丙方凡普金科集团有限公司负责对借款人进行评估分析,丁方为爱钱进(北京)信息科技有限公司负责为借款人提供信息和借贷撮合服务。

监管“砍头息”相关政策

  如此一来,凡普金科所赚取的可谓是“暴利”。目前,爱钱进上的理财产品的年化收益率基本都在10%以下,而钱站的贷款综合费率高达70%以上。而且,从钱站提供的借款合同来看,除了给投资人的投资回报之外,所有的钱都进了凡普金科的口袋。

1999年3月15日《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  如今,大部分P2P平台为通过监管机构的整改验收,纷纷将年化综合费率下调至36%以下,而凡普金科旗下爱钱进、钱站这样仍旧收着“砍头息”、超高利率的平台不知该怎样通过验收?

2011年12月2日《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  而一旦完不成网贷备案登记,同时又没有网络小贷牌照,那么爱钱进、钱站究竟算什么呢?

2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

  “我们老板从来不说我们是现金贷平台,而且现金贷一般都是3000元以下的小额借贷,我们平台上目前多数都是1万以上的借款,算不上小额。”一位钱站内部的员工对《国际金融报》记者表示。

2017年12月8日《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

  然而,多位律师在接受《国际金融报》记者采访时均表示,无论是什么性质的金融借贷机构,都必须严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。“因此,判定合法现金贷及非法高利贷除了看是否具有放贷资质外,也要看其借贷利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定”。

  目前,关于爱钱进及钱站能否通过P2P备案尚不得而知,但是从其放贷实际利率水平来看,“高利贷”这个定位应该并不冤。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

更多

本文由银河棋牌娱乐中心发布于股票基金,转载请注明出处:【银河棋牌娱乐中心】包装成咨询费等,顶风作

TAG标签:
Ctrl+D 将本页面保存为书签,全面了解最新资讯,方便快捷。